关于印发《合川区过渡期脱贫人口小额信贷工作实施方案》的通知

合川乡振发〔2021〕7号

关于印发《合川区过渡期脱贫人口小额信贷工作实施方案》的通知

各镇人民政府、街道办事处，区级有关单位：

    现将《合川区过渡期脱贫人口小额信贷工作实施方案》印发给你们，请结合实际，抓好贯彻落实。

   重庆市合川区乡村振兴局         重庆市合川区财政局  

                               2021年10月27日   

合川区过渡期脱贫人口小额信贷工作实施方案

    为促进我区脱贫人口小额信贷工作健康有序发展，根据中国银保监会、财政部、中国人民银行、国家乡村振兴局等四部委《关于深入扎实做好过渡期脱贫人口小额信贷工作的通知》（银保监发〔2021〕6号）和重庆银保监局、重庆市财政局、人行重庆营管部、重庆市扶贫办等四部门《关于转发脱贫人口小额信贷有关文件的通知》（渝银保监发〔2021〕6号）等文件精神，特制定本方案。                     

    一、总体思路

    脱贫攻坚战取得胜利后，要持续做好巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，脱贫人口小额信贷是持续巩固脱贫成果的重要抓手。严格按照“四个不摘”的工作要求，积极做好工作衔接与组织协调，因地制宜、实事求是，持续推动脱贫人口小额信贷有序发展。

    二、实施时间

    文件印发之日至2025年12月31日。

    三、信贷内容

    （一）贷款的对象、条件、用途

    1．贷款对象

    脱贫人口小额信贷工作面向全区符合条件的脱贫户、边缘易致贫户、突发严重困难户。

    2．贷款条件

    申请脱贫人口小额信贷应同时满足以下三个条件，一是年龄原则上在18周岁（含）—65周岁（含）；二是具有完全民事行为能力，身体健康，诚实守信；三是具备一定劳动技能并选择了合适的创业发展项目。

    3．贷款用途

    支持脱贫户、边缘易致贫户、突发严重困难户发展特色效益农业、农产品加工、乡村休闲旅游、电子商务等一、二、三产业的创业项目及增加收入的相关生产经营活动。不能用于结婚建房、理财、购置家庭用品等非生产性支出，不能以入股分红、转贷、指标交换等方式交由企业或其他组织使用。

    （二）贷款的额度、期限和利率

    1．贷款额度

    向符合条件的对象提供0.5万—5万元（含）的贷款，对个别有需要且有还款能力的对象，可根据情况追加到总量不超过10万元。5万元以上部分贷款不予以贴息、不纳入风险补偿范围。

    2．贷款期限

    1—3年。

    3．贷款利率

    脱贫人口小额信贷1年期（含）以下利率不超过1年期LPR，1年期至3年期（含）利率不超过5年期以上LPR。脱贫人口贷款时根据签订的贷款合同时间，按中国人民银行最近发布的LPR执行。

    四、贷款流程

    1．申请

    有贷款意愿的脱贫户、边缘易致贫户、突发严重困难户向银行提出贷款申请，并填写《合川区脱贫人口小额信贷申请表》。

    2．初审

    脱贫户、边缘易致贫户、突发严重困难户向所在村级组织提交相关材料（申请表、身份证、户口本、结婚证、银行卡），村级组织初审，提出初审意见。

3．审核

    初审通过后，脱贫户、边缘易致贫户、突发严重困难户将贷款申请表交镇街审核，镇街查看是否符合实际和帮扶规划，并提出审核意见。

    4．复核

    审核通过后，由镇街将申请表送区农业农村委（乡村振兴局）复核，主要核实贷款人身份信息，并提出复核意见。

    5．放款

    复核通过后，承贷银行在10个工作日内入户进行初步评估筛选，开展贷前调查，审定同意后向贷款人发放贷款。

    6．还款

    由借款人与承贷金融机构约定选择还款方式：一次还本付息；按阶段性等额还款；按季（月）结息，到期还清本息。

    五、贴息标准

    （一）贴息资金来源

    各级衔接资金等。

    （二）贴息额度

    对脱贫人口贷款额度为0.5万—5万元（含）的小额信贷实施全额贴息，其余部分由贷款对象自行承担。

    （三）贴息方式

    按照“先收后贴”的原则，承贷银行发放贷款后正常收取利息，相关部门再按程序将贴息资金拨付给借款主体。每年1月20日前由承贷银行计算应贴息资金的额度，报送区农业农村委（乡村振兴局）汇总，区农业农村委（乡村振兴局）审批确认对象和金额，由区财政局直接支付给借款主体，每年申报一次，次年对上年度实际发生贷款利息予以贴息，对借款人未按期偿还贷款及其他违约行为而产生的逾期贷款利息、罚息，不予贴息。

     六、风险防控

    （一）风险补偿金

    目前合川区设立脱贫人口小额信贷风险补偿金（以下简称“风险补偿金”）1030万元，在四家具体经办的银行开立专用账户（其中邮储银行合川分行215万元、农行合川分行285万元、重庆农商行合川支行295万元、合川中银富登村镇银行235万元）。经办银行按存入金额放大10倍发放脱贫人口贷款。在风险金不足的情况下，各承办银行应提前20天向区农业农村委（乡村振兴局）、区财政局申请补充风险金。经区政府同意后，区财政对风险补偿金进行追加或补充。

    除经区财政局、区农业农村委（乡村振兴局）与承贷金融机构共同确认为补偿或退回外，任何单位与个人不得提取和使用该账户内资金，经办银行应每季度末向区财政局、区农业农村委（乡村振兴局）报送账户资金情况。区农业农村委（乡村振兴局）、区财政局负责脱贫人口小额信贷业务运转、风险补偿金的管理。

    风险补偿金存续期从区农业农村委与农行合川分行、重庆农商行合川支行、邮储银行合川分行、合川中银富登村镇银行合作协议生效之日起，到全部脱贫人口小额信贷业务清偿完毕止。存续期满，对风险补偿金进行清算。

    （二）贷款损失分担

    对贷款人确无偿还贷款能力、到期未能还款且不符合续贷或展期条件、追索90天以上仍未偿还的脱贫人口小额信贷，启动风险补偿机制，在20天内完成风险补偿分担工作。追索期内的应付利息，一并纳入风险补偿范围，政府、银行按7:3的比例进行分担。风险补偿金补偿方式为逐笔补偿，最高补偿金额以账户最高资金余额为限。政府承担的损失均从风险补偿金中扣除。同时银行依法向法院起诉对借款人进行风险追偿。

    银行、政府在业务推动、风险管理、欠款追偿等多个环节中要共同参与、紧密合作。使用风险补偿金后，承贷机构要会同相关镇街、村委会、驻村工作队、帮扶干部负责做好贷款本息的追索工作，区政府和承贷银行按损失比例共同享有对借款人的债权，追索回的贷款本息按损失承担比例，分别退还银行机构和风险补偿金账户。

    （三）风险金的申报

    1.申报条件

    ①借款人因突发死亡、突患重大疾病、意外事故丧失劳动能力等突发情况，家庭生活陷入贫困，造成借款人丧失收入来源或收入不足清偿贷款的。

    ②因重大自然灾害、重大疫情等不可抗力因素，对借款人生产经营活动造成重大不利影响，借款人不能归还贷款本息损失的。

    ③因市场变化、国家政策调整等不可预见的损失因素，造成到期贷款无法依法追回需要补偿的。

    ④经财政、乡村振兴、金融监管部门及经办银行共同认定为贷款损失，需要进行补偿的其他情况。 

    符合上述条件之一的，经办银行、助贷员初步认定为贷款损失，报镇、村核实，经区财政、乡村振兴部门审核同意，由经办银行和政府按比例进行分担。

    2.申报程序。

    ①各承贷银行发现脱贫人口小额信贷出现符合风险补偿金申报条件时，会同镇（街）人民政府对符合风险补偿金申报条件的获贷对象在村委会进行公示，公示时间不少于5个工作日。

    ②每个月20日前，各承贷银行填写《合川区脱贫人口小额信贷风险补偿金使用申请表》，并会同镇（街）人民政府、村两委，分别对申请表中的事由、贷款人身份、贷款金额进行核实，并各自在申请表上签字盖章。

    ③经区农业农村委（乡村振兴局）、区财政局会签，并报分管农业农村（乡村振兴）工作的区政府领导审批后，区财政局在3—5个工作日内将风险补偿金拨付给承贷银行。

    3.申报资料

    承贷银行申请脱贫人口小额信贷风险补偿金需提供以下资料：

    ①合川区脱贫人口小额信贷风险补偿金使用申请表；

    ②合川区脱贫人口小额信贷申请表；

    ③对象户贷款合同；

    ④贷款余额和利息证明；

    ⑤申请事由及证明资料。一是银行催收记录；二是贷款户经营场地受灾、产业失败的影像资料；三是公示材料；四是镇、村及帮扶干部提供的相关证明等。若贷款人死亡无继承人的须提供死亡证明、户籍证明。

    上述资料须提供复印件并签署意见加盖银行鲜章。                                 

    （四）风险追偿

     风险补偿金使用后，区农业农村委（乡村振兴局）会同相关镇街、村委会、驻村工作队帮扶干部等，与合作银行共同负责继续做好贷款本息追收工作，追回的贷款本息要在5个工作日内将风险补偿金代偿部分存入风险补偿金专户。

    七、工作要求

    （一）加强政策宣传

    各镇街、经办银行要加强对脱贫人口小额信贷政策、办理流程的宣传力度，相关银行要积极主动开展政策宣传工作，努力扩大小额信贷政策的知晓面，并建立脱贫人口申请小额信贷全流程的绿色通道。

    （二）强化工作纪律

    加强脱贫人口小额信贷工作监管，对违反规定虚报、冒领、套取、挪用财政贴息资金、风险补偿资金的单位和个人，按照有关规定从严处理，构成犯罪的，依法移送司法机关。

    附件：1.合川区脱贫人口小额信贷申请表

          2.合川区脱贫人口小额信贷风险补偿金使用申请表

          3.合川区脱贫人口小额信贷风险补偿金使用公示模板